Glosario R

Mecanismo de transmisión de calor mediante un movimiento ondulatorio que se propaga en todas direcciones.

Desintegración espontánea de los núcleos atómicos de ciertos elementos, acompañada de emisión de partículas o de radiaciones electromagnéticas.

Modalidad o modalidades relativas a riesgos homogéneos asumidos por el asegurador, tales como ramo de vida, de automóviles, de incendio, etc.

Descarga eléctrica de gran intensidad que se produce entre nubes, o entre éstas y la tierra.

Resultado de la comparación entre dos términos de la misma especie para establecer un cociente porcentual.

Se obtiene sumando la razón de gasto más la razón de pérdida. Se utiliza como índice para analizar las operaciones de la actividad de seguros.  La razón combinada se considera favorable cuando es menor al 100% y desfavorable si resulta  superior a esa cifra.

Es un índice que relaciona el nivel de gastos incurridos respecto a las primas  suscritas. La proporción de cada unidad de prima suscrita, que se destina a cubrir los costos de operación del seguro. La fórmula o ecuación es la siguiente:(no indica la fórmula)

Es un índice que relaciona el nivel de reclamos incurridos respecto a las primas ganadas.  Es la proporción de cada unidad de prima ganada por la compañía, que se destina al pago de indemnizaciones.  La fórmula o ecuación es la siguiente:

Coeficiente entre utilidad o déficit  y primas ganadas

Nombre con el que figura inscrita en el registro público una empresa.

Contrato por medio del cual una compañía de seguros transfiere los seguros de fianzas a otra conocida como reafianzador, una parte o la totalidad de los contratos de fianzas que ha emitido o emitirá en el futuro.

Es la empresa que da o acepta una cobertura de reaseguro.

Es el acto de transferir parte de su riesgo a una reaseguradora.

Contrato por medio del cual una compañía de seguros transfiere a otra conocida como "reasegurador", una parte o la totalidad de algunos riesgos que ha emitido o que emitirá en el futuro. La compañía aseguradora es conocida también como,  "compañía primaria", "compañía cedente", “cedente” o “reasegurado”.

Los hay del tipo proporcional: donde participan al reasegurador en la misma proporción en que se parte la suma asegurada, así se repartirá la prima y se recuperarán (repartirán) los eventuales siniestros que ocurran a un riesgo en particular; y del tipo no proporcional: en donde el reasegurador participa a partir de la suma fija estipulada de previo.

Las clases de reaseguro pueden dividirse considerando la obligatoriedad en:

1.  Contrato de reaseguro automático: Se refieren a un acuerdo preestablecido antes de entrar en vigencia, en donde la compañía cedente, acuerda ceder y el reasegurador acuerda aceptar todos los riesgos ofrecidos dentro de los límites estipulados en el contrato.  Normalmente se suscriben para proteger una cartera de riesgos determinada, es decir por línea de seguro.

2.  Contrato de reaseguro facultativo: Es aquel en el que el asegurador tiene la facultad de ofrecer o no un riesgo a un determinado reasegurador, quién a su vez también tiene la potestad o facultad de aceptar, negociar modificaciones a las condiciones ofrecidas o rechazar el otorgamiento de la cobertura.  Usualmente se negocian riesgos individuales y no se renuevan de forma automática.

Si se clasifica el contrato de reaseguro en razón de su contenido, entonces se encuentran los siguientes:

1.  Reaseguro cuota parte: Acuerdo entre la cedente y el reasegurador, donde  uno cede y el otro acepta, con base en un porcentaje fijo e igual para todos los negocios de un mismo ramo de seguros.  Aún los negocios más pequeños están sujetos al reaseguro.  El término inglés con que se conoce es Quota Share Reinsurance.

2.  Reaseguro de excedentes:  Es aquel en que el reasegurador participa en una proporción variable en todos los riesgos que sean asumidos por la cedente en determinado ramo de seguro.  Esta variabilidad depende de los plenos y la capacidad del contrato. El término en inglés con que se conoce es “Surplus Share Reinsurance”.

Considerando los siniestros, las clases de reaseguro son:

1.  Reaseguro de exceso de pérdida:  es una forma de reaseguro, en que la compañía aseguradora decide un límite monetario que está preparada a perder conocido como prioridad, como resultado de un siniestro, y por medio de este mecanismo que es el reaseguro, es relevada de todo aquel monto que sobrepasa dicha cantidad establecida hasta un límite superior acordado. Protege a las compañías aseguradoras amparando los riesgos retenidos por éstas.  El término en inglés con que se conoce es “Excess of Loss Reinsurance” (XLS).

2.  Reaseguro de exceso de siniestralidad: bajo este contrato la cedente fija el porcentaje máximo de siniestralidad global que está dispuesta a soportar en determinado ramo, el reasegurado asumirá los pagos en exceso que se produzcan de ese porcentaje.  El término en inglés con que se conoce es “Stop Loss Reinsurance”.

3.  Reaseguro de exceso de pérdida operativo:  es un contrato por medio del cual, el reasegurador se compromete a reembolsar a la compañía aseguradora, por cualquier pérdida o parte éstas, que sobrepase el límite previamente acordado, para determinado ramo de seguro.  Se utiliza para amparar pérdidas individuales, o sea en toda aquella pérdida que afecte a un solo riesgo o siniestro y exceda la prioridad.  Es conocida también por su denominación en inglés “Working Cover” (WXL).

Actuación de una o más personas que desobedecen violentamente el orden, la disciplina y la jerarquía legalmente establecida

Recargo porcentual que se adiciona a la prima de conformidad con el fraccionamiento del pago de la vigencia completa.

Conjunto de gravámenes que se aplican a una prima.

Documento acreditativo del pago de la prima correspondiente a un determinado riesgo y período que contiene, además, los recargos e impuestos de legal aplicación.

Suma de los reclamos efectivamente pagados más aquellos que forman parte de la reserva de siniestros pendientes, pagaderos en un futuro.

Suma estimada de los reclamos que aún no han sido ajustados, ni pagados.

Acción y efecto de minorar cuantitativa y/o cualitativamente la posibilidad de acaecimiento de un siniestro y/o sus consecuencias económicas

Capacidad total del barco.

Aquel donde se hace constar por las autoridades competentes los nacimientos, matrimonios, defunciones y demás hechos relativos al estado civil de las personas.

Donde se inscriben todos los bienes inmuebles de su partido judicial, con expresión de sus dueños, y se hacen constar los cambios y limitaciones de derecho que experimentan dichos bienes.

Capacidad de carga del buque.

Son publicaciones de prestigiadas instituciones internacionales, las cuales garantizan que las embarcaciones incluidas en dichas publicaciones cumplen con los requisitos necesarios para el transporte normal y seguro de las mercancías.

Es el principio por el cual, ante la ocurrencia de un siniestro en una situación de infraseguro, la entidad aseguradora solo deberá indemnizar el daño causado, en la misma proporción en la cual la suma asegurada cubre el bien asegurado.

Es cualquier norma escrita emanada por la administración de la compañía de seguros y tiene carácter general a ella.

Habilitar de nuevo el contrato. Volver a otorgar cobertura.

En los reaseguros no proporcionales, se establece que mediante el pago de una prima adicional por parte de la cedente, se repone la cuantía de la cobertura consumida por un siniestro.

Restaurar el monto asegurado sin el cobro de extra prima una vez que se produce un siniestro, hasta un máximo de lo estipulado en el contrato.  Si el monto de la pérdida supera esa suma se deberá rebajar todo el monto del seguro y para optar por cobertura nuevamente deberá pagar la prima correspondiente.  No obstante, en los contratos de reaseguros de exceso de pérdida siempre existe el cobro de prima por la reinstalación.

Sinónimo de devolución de prima.

Suscripción automática del siguiente año de seguro mediante el pago de la prima correspondiente, aceptando las condiciones otorgadas durante el último año, salvo pacto expreso en contrario.

Compensación monetaria periódica que se fija en favor  de un perjudicado en un accidente, o de sus causahabientes

El asegurador se compromete a pagar al pensionista una suma determinada, la renta o pensión, periódicamente mientras viva, quedando entendido que la suma acreditada al pensionista se considera liquidada al fallecimiento del beneficiario de los pagos.

El asegurador se compromete a pagar una renta periódica, después de haber mantenido la prima única o serie de aportes recibidos, por más de un período de pago determinada renta al pensionista, mientras éste viva ó hasta una fecha previamente acordada.

El asegurador se compromete a pagar en el siguiente período contratado (mensual, trimestral, anual, etc) después de recibida la prima única y, mientras el rentista se mantenga con vida ó hasta una fecha previamente acordada, una renta.

Persona que percibe una renta.

Recomposición de una cosa que fue dañada.

Acción de regresar o hacer regresar a alguna persona o cosa a su país de origen.

Informe periódico del movimiento de los bienes asegurados.

En reaseguros es un reporte que recoge los resultados de la actividad de un contrato automático de reaseguros para un período previamente acordado.  En el Instituto Nacional de Seguros esos períodos por lo general son de 3 a 6 meses.  Este reporte muestra tanto los ingresos como los gatos del reasegurador y refleja al final el saldo, suma que se paga o cobra al reasegurador por ese período.

Determina la retribución que otorga el reasegurador a la cedente sobre las utilidades que el primero obtenga del contrato en el cual está participando.  Se calcula al finalizar el período del contrato, una vez calculada la última cuenta técnica del período.

La conferida por la ley a determinadas personas que por razón de su cargo u oficio o de su posición familiar, actúan en nombre de otras que no tienen capacidad para obrar por sí mismas.  También es conocido como apoderado.

Son los datos y documentos que debe presentar quién desea suscribir un seguro.  Cada producto tiene su lista particular de requerimientos.  La presentación de estos requisitos es indispensable para que el aceptador analice el riesgo y acepto o no la emisión del contrato.

Acción de dejar sin efecto un contrato válidamente celebrado, de forma legítima.

Parte del excedente que se separa para fines concretos. No es obligación, sino una previsión.  Es una acumulación de recursos encaminada a prever eventuales necesidades futuras, que se entienden como posibles.  Pueden ser obligatorias o voluntarias.  Las primeras por exigencia de una ley.  Las otras para contingencias imprevisibles.

Es para financiar obras de infraestructura.  Por ejemplo: edificio, comunicación e informática.

Se constituye para proteger a la compañía contra los eventos de tipo catastrófico.  Se reserva  un porcentaje de la prima y dependiendo de la cobertura puede ser de un 2% hasta el 100%.  Se establece con el fin de hacerle frente a los eventos de carácter catastrófico.

Representa la totalidad de primas no ganadas respecto a todas las pólizas en un momento determinado. Se presenta como una deuda por la circunstancia de que las primas de seguro se pagan por adelantado.

Representa los montos que adeuda la Compañía de Seguros respecto a reclamos que debe pagar en algún momento en el futuro. Es un pasivo porque es una estimación de cuánto pagará como indemnización al amparo de un reclamo en algún momento futuro.

Se aplica en el Seguro de Vida y tiene como base el criterio de la prima nivelada.  Es la que se forma por los pagos excedentes recibidos de las primas niveladas y con la cual una aseguradora hará frente para pagar todas las reclamaciones por muerte

Establecida para responder el pago de los dividendos del seguro de vida, una vez que se determinen las utilidades del asegurador.

Artículo 21 Ley Constitutiva – Ley de Monopolios y del Instituto Nacional de Seguros (N°12 del 30 de octubre de 1924).

“Para garantizar el cumplimiento de sus obligaciones de asegurador, el Instituto establecerá reservas técnicas (matemáticas, primas no devengadas, siniestros pendientes, pólizas vencidas, dividendos a asegurados y contingencias) que ejecutará anualmente de acuerdo con su cartera, e invertirá en las mejores condiciones de rentabilidad y liquidez, en consideración a la naturaleza de aquellas obligaciones”.

 

 

Son en sí todas las reservas que tiene que constituir la aseguradora y que son las reservas, matemáticas, las de riesgos en curso de pago y las reservas para pagos pendientes.

Características de un elemento de construcción, componente, equipo o estructura, de conservar durante un mínimo de dos horas la estabilidad, el aislamiento térmico requerido y la no emisión de gases inflamables.

Necesidad de responder pecuniariamente por actos realizados que ocasionen perjuicios a terceros.

Responsabilidad legal asumida por las partes que intervienen en un contrato, sea éste escrito u oral.

Responsabilidad que nace en general en virtud de la ley, sin que sea precisa la existencia de un contrato entre las partes afectadas

Cobertura de este ramo que ampara la responsabilidad civil incurrida por el ejercicio de una determinada profesión. Por ejemplo: responsabilidad civil médica, del arte de la construcción, etc.

Responsabilidad por dolo o culpa por la ocurrencia de un acto antijurídico considerado por la ley como delito, que entraña la aplicación de sanciones.

Existen diferentes maneras para tratar o atender un riesgo.  Ellas son:  retención o contención, que es la asunción consciente que hace el propietario de un bien sobre cualquier pérdida eventual, la eliminación del riesgo o la reducción de la causa de la posibilidad de una pérdida, la cesión o transferencia, que es el traslado del riesgo a otra persona, o a un conjunto, la cual se hace cargo de la pérdida, el seguro, que se diferencia de la transferencia por su carácter estadístico.

Diferencia entre las primas recaudadas y la suma de los gastos por siniestros pagados o pendientes de pago.  El resultado técnico tiene su origen en la actividad aseguradora exclusivamente y no toma en cuenta otros ingresos o gastos de la empresa, ajenos a la actividad aseguradora.

Es el importe que la compañía de seguros está dispuesta y en capacidad de comprometer por sí misma, a la hora de asumir un riesgo o conjunto de ellos.

Sinónimo de apropiación.  Véase definición de apropiación.

Acción de traspasar la cartera cedida de un reasegurador a otro.

Reasegurador que transfiere el riesgo.

Identifica la transferencia de riesgos entre reaseguradores.

Se refiere al reasegurador a quien se transfiere el riesgo. En algunos casos una compañía de seguros también opera como reasegurador, consecuentemente podría actuar bajo esta figura.

Alteración violenta de las instituciones políticas o de los poderes de un gobierno o país.

Se define como la posibilidad de que ocurra un evento cuyo resultado es distinto al esperado por el individuo y que puede o no causar una pérdida económica, dentro de un tiempo estipulado.   Es un indicador de  causas de pérdidas como son: incendio, explosión, muerte prematura, entre otros.  Se refiere también al bien u objeto de seguro, sean propiedades o personas.

Riesgo normal al que se le incorpora, después de haber sido aceptado por el Instituto, elementos negativos.

Se utiliza en el seguro de riesgos del trabajo donde el riesgo procede a desarrollar acciones que mantengan bajo control factores de riego presentes en las principales actividades que realiza la empresa. Orientación sobre el grado de peligrosidad:  mayor 300 menor o igual a 100.

Sinónimo de teoría del riesgo creado.

Se considera en el seguro de vida como el tipo de riesgo que no puede ser reconsiderado nunca, pues existen elementos de riesgo que muestran una extramortalidad muy alta y que sobrepasa los límites internacionales de aceptación, pues la probabilidad de muerte prematura se aproxima al entero 1, convirtiéndose prácticamente en certeza de cualquier momento.

El suceso puede producir tanto pérdida como ganancia.

En riesgos del trabajo se refiere a riesgos cuya evaluación demuestre ausencia de factores de seguridad, en tal sentido puede generar consecuencias importantes para los trabajadores. Orientación sobre el grado de peligrosidad:  mayor a 300 menor o igual a 450.

El que se puede asegurar.  Tiene forma y puede verse.

Es el que lleva consigo un signo catastrófico, pues se origina por la acción de elementos impersonales.  Las pérdidas que propicia tienen su fundamento en hechos no producidos por un individuo determinado identificable.  Ejemplo son los terremotos, inundaciones o fenómenos de la naturaleza.  Así mismo los hechos impersonales como las guerras, epidemias, crisis económicas, riesgos profesionales, la desocupación, entre otros.

Calificación en el seguro de riesgos del trabajo donde el riesgo presenta características que lo hacen requerir de un nivel de atención donde la participación de equipos técnicos proponen medidas oportunas por cuanto puede generar efectos importantes en lesiones para los trabajadores. Orientación sobre el grado de peligrosidad:  mayor 100 menor o igual 200.

Aquel que, frente al riesgo asegurable carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo impiden su aseguramiento.

Calificación en el seguro de riesgos del trabajo para aquellos riesgos cuyas consecuencias, afectan a los trabajadores en forma importante, no admiten retrazo en las acciones para su atención.  Orientación sobre el grado de peligrosidad:  mayor de 450.

Aumento en la probabilidad de pérdida debido al comportamientos de  las personas. Este riesgo se identifica en aspectos financieros, hábitos, costumbres, pasatiempos, relaciones entre suma asegurada y prima, pagador de primas y beneficiario, etc.  O sea será todo aquello que se pueda intuir traerá un agravamiento del riesgo asegurado.

Contrario a la acción dolosa, el riesgo moral no intencional nace de actitudes negligentes o descuidadas del propietario de un bien, cuando no toma las previsiones necesarias para evitar o minimizar las pérdidas.

 

 

Modalidad de seguro donde se cubre sólo contra los riesgos descritos en la póliza.  Por lo que cada cobertura debe especificar los amparos y exclusiones.

Referencia en el seguro de incendio cuando por medio de una evaluación se determina que la exposición al riesgo está controlada y que no hay una combinación desfavorable entre el proceso, las instalaciones físicas y las medidas de seguridad que operan, tanto pasivas como activas.

Puede definirse como la diferencia relativa entre la estimación y el resultado real obtenido para una situación particular. Esta estimación se fundamenta en datos estadísticos o experiencias acumuladas por el analista, que le permite hacer cálculos sobre eventos futuros con cierto grado de precisión.

Tiene su origen en un hecho individual identificable.  Es decir, el agente que lo propicia tiene individualidad, no es abstracto.  Afecta en forma directa a la persona o familia en lugar de a un grupo.

Aquel que no puede ser aceptado en el momento de analizar la solicitud de seguro, pero que es posible reconsiderar dentro de cierto tiempo, cuando  se hayan eliminado los agravantes temporales de riesgo.

Calificación en el seguro de riesgos del trabajo donde  procede el control normal de los riesgos presentes. Orientación sobre el grado de peligrosidad:  menor o igual a 30

Es aquel que responde estrictamente al criterio o apreciación personal del analista, por lo tanto, en estos casos no existe ninguna medición o valoración científica.

Se presenta en el seguro de incendio y es el riesgo que presenta algunas características físicas, de proceso, o de seguridad que deben ser modificadas o controladas.

Es aquel que tiene la particularidad de ser uno sólo o a lo sumo en número de 2 o 3 en el país.

Son aquellos producidos por fenómenos de la naturaleza, tales como fenómenos atmosféricos de elevada gravedad, movimientos sísmicos

En el seguro de incendio son todos los negocios que su actividad principal sea:  bodega, expendio, restaurante, oficinas, consultorios médicos, hospitales, escuelas (no correccionales), edificios desocupados, edificio en construcción y empresas de servicio en general.

Entre ellos se destacan el uso y desgaste natural del equipo, daños por falta de mantenimiento y similares.

 

 

Califican pérdidas originadas por cambios en los precios, cambios en las modas, gustos de los consumidores, competencia, aspectos tecnológicos.

Corresponden a hechos tales como mal funcionamiento de los equipos, falta de materia prima u otros recursos, falla de los proveedores.

La posibilidad de que un bien puede ser destruido o robado. Los riesgos de propiedades involucran dos tipos:  las pérdidas directas y las pérdidas indirectas o consecuenciales.

Son los accidentes y enfermedades que ocurran a los trabajadores, con ocasión o por consecuencia del trabajo que desempeñen en forma subordinada y remunerada, así como la agravación o reagravación que resulte como consecuencia directa, inmediata e indudable de esos accidentes y enfermedades

Son aquellos que resultan de cambios en la economía, tales como variaciones en el nivel de precios, cambios en los gustos de los consumidores, cambios en el nivel de ingresos, cambios tecnológicos, etc. que causan pérdidas económicas a los miembros de la sociedad.

Todas aquellas situaciones donde existe tanto la posibilidad de ganar como de perder.

Son aquellas pérdidas que se producen aún cuando no ocurran cambios en la economía.  Los riesgos estáticos involucran la destrucción de los bienes o propiedades por riesgos de la naturaleza u errores humanos o por un cambio en la posesión de los mismos por deshonestidad de otros individuos. Contrario a los riesgos dinámicos, éstos no causan ningún beneficio a la sociedad.

Involucran pérdidas que son impersonales en su origen y en sus consecuencias. En general, se califican como riesgos de grupos,  causados en su mayor parte, por fenómenos económicos, sociales y políticos, aunque pueden resultar también de eventos físicos de la naturaleza. Los riesgos fundamentales afectan a grandes segmentos de una población o toda la comunidad. Algunos ejemplos son:  desempleo, guerra, inflación, terremoto, huracán, inundaciones son todos, riesgos fundamentales.

En el seguro de incendio serán todos aquellos negocios que efectúen proceso de fabricación, transformación o reparación.

Afectan directamente a las personas y tienen que ver con la posibilidad de reducción en los ingresos o patrimonio, ante la imposibilidad de trabajar y ganar dinero. En general, esta limitación se relaciona con cuatro hechos. Pueden ocurrir por: muerte prematura, estado de vejez, accidente o enfermedad y desempleo.

Se refieren a eventos que tengan relación con las acciones del Estado, tales como derrocamiento del Gobierno, guerra, restricciones al libre comercio, impuestos.

Aquellas situaciones donde sólo existe la posibilidad de pérdida; en otras palabras, las únicas opciones son "perder" o "no perder" y son los de interés  para las compañías de seguros.

Es el hecho por medio del cual uno o varios individuos se apoderan ilegítimamente del bien asegurado, con violencia o intimidación en las personas, o fuerza sobre las cosas.

Aparato diseñado para esparcir agua, dotado de un dispositivo termosensible que actúa automáticamente a una temperatura determinada y que, instalado adecuadamente, puede controlar o sofocar un incendio.

Es toda fractura, quebradura o rajadura que sufran los artículos o parte del edificio, fabricada de cristal, vidrio o similar.

Siglas designadas para Beneficio de pago de renta temporal por incapacidad total y permanente del asegurado.  Véase definición para este beneficio.

Sinónimo de partida asegurada.

Término inglés que hace referencia al seguimiento en el tiempo de los resultados y la siniestralidad de un contrato o cartera cancelado